火災保険で屋根・外壁の修理はできる？台風・強風の被害で使える条件と手順

こんにちは、静岡で屋根と外壁の改修を手がけるアップリメイクの齋藤直樹です。

台風や強い風のあと、「屋根のてっぺんの板金が浮いている」「飛んできた物で外壁が割れた」と気づいて、心配になる方は少なくありません。そんなとき、「火災保険で直せるらしい」と聞いたことがある方も多いと思います。

結論からお伝えすると、火災保険は火事だけでなく、契約の内容によっては台風や強風、ひょう、雪による屋根・外壁の被害も補償の対象になります。ただし、古くなって傷んだ部分（経年劣化）の修理や、ふつうの塗り替えは対象になりません。

この記事では、火災保険が使える被害と使えない被害の違い、申請までの流れ、そして「保険金で無料で直せますよ」という勧誘への注意点を、できるだけ分かりやすくお話しします。

なお、保険の補償内容は契約ごとに違います。最終的な判断は、ご加入の保険会社・代理店にご確認ください。

火災保険で屋根・外壁の修理ができるのはどんなとき？

火災保険という名前ですが、多くの契約では、火事のほかに自然災害による建物の被害も補償されます。屋根や外壁に関係が深いのは、次のような補償です。

• 風災（ふうさい）：台風や強風、竜巻などによる被害
• 雹災（ひょうさい）：ひょうが当たってできた被害
• 雪災（せつさい）：大雪の重みや雪崩による被害

ご自宅の保険にこれらが付いているかどうかは、保険証券（契約の内容が書かれた書類）で確かめられます。

対象になりやすい被害の例

• 台風の強い風で、屋根の棟板金（むねばんきん：屋根のてっぺんを覆う金属の部材）がめくれた・飛ばされた
• 強風で屋根材（スレートや瓦）がずれた・割れた
• 風で飛んできた物が当たって、外壁や雨樋が割れた・へこんだ
• ひょうが当たって、雨樋やカーポートの屋根に穴があいた
• 台風で屋根が壊れ、そこから雨漏りが始まった

屋根のてっぺんを覆う棟板金（むねばんきん）。強い風を受けやすい部分です（静岡市清水区 M様邸）

ポイントは、「いつ、何が原因で壊れたか」がはっきりしていることです。台風の通過後に気づいた被害なら、その日付や状況をメモしておきましょう。

対象にならない主なケース

• 年数がたって色があせた、チョーキング（触ると白い粉が付く状態）が出た、サビが広がった
• 古くなったシーリング（外壁の継ぎ目のゴムのような材料）のひび割れ
• 長い年月で少しずつ傷んで起きた雨漏り
• 工事のときの施工不良による不具合
• 「そろそろ塗り替えたい」という定期的なメンテナンスの費用

つまり、外壁塗装・屋根塗装の塗り替え費用そのものは、基本的に火災保険の対象外です。保険で直せるのは、自然災害で壊れた部分の修理だと考えてください。

また、地震による被害は火災保険ではなく地震保険の対象です。大雨で床上まで水につかるような被害は「水災」の補償で、契約に含まれていない場合もあります。

契約によって「受け取れる金額」の決まり方が違う

同じ被害でも、契約の内容によって受け取れる金額が変わります。主に次の2つを確かめておきましょう。

• 自己負担額（免責金額）：損害額から一定の金額を差し引いて支払う契約があります。
• 「損害額が一定以上」の条件：少し前の契約には、損害額が20万円以上にならないと支払われない形のものもあります。

修理費が小さい場合は、保険を使えない、または受け取れる金額が少ないこともあります。保険証券と約款（やっかん：契約の細かい決まり）で確かめるのが確実です。

台風・強風で被害にあったときの流れ

被害に気づいてから修理が終わるまでの、おおまかな流れです。慌てずに、順番に進めましょう。

1. まずは安全を確保し、被害の写真を撮る

屋根に上るのはとても危険です。ご自身では上らず、地上やベランダから見える範囲で写真を撮ってください。いつの写真か分かるように、日付が残る撮り方がおすすめです。

雨漏りしている場合は、室内のしみや水が落ちている場所も撮っておきましょう。

室内の雨染みの場所と範囲を記録した様子。いつ・どこに出たかが分かる写真が役立ちます

2. 保険証券で補償の内容を確かめる

風災・雹災・雪災が付いているか、自己負担額はいくらかを確認します。分からなければ、保険会社か代理店に聞けば教えてもらえます。

3. 保険会社・代理店に連絡する

保険金の請求は、契約しているご本人が保険会社に連絡して行うのが基本です。被害の日付と状況を伝えると、必要な書類を案内してもらえます。

保険法では、保険金を請求する権利は3年で時効になると定められています。ただ、日にちがたつほど、災害による被害なのか古くなった傷みなのかが分かりにくくなります。気づいたら早めに連絡しましょう。

4. 修理業者に被害を調べてもらい、見積書をもらう

保険会社への提出には、多くの場合、被害の写真と修理の見積書が必要になります。屋根の上など、ご自身で見られない場所は、業者に調べてもらいましょう。

被害が大きい場合は、保険会社から鑑定人（被害を調べる専門の人）が家を見に来ることもあります。

屋根の上から、屋根材と板金の状態を確かめている点検の様子

5. 支払いの額が決まってから、修理の内容を決める

雨漏りを止めるためのブルーシートなどの応急処置は、先に行ってかまいません。応急処置の費用も、契約によっては補償の対象になります。

本格的な修理は、保険金の額が分かってから、あるいは「保険が出なくても直すかどうか」を決めてから契約すると安心です。

「保険金で無料で直せます」という勧誘に注意

台風のあとなどに、「火災保険を使えば自己負担なしで屋根が直せますよ」と訪問や電話で勧誘されることがあります。

国民生活センターは、保険金を使った住宅修理のトラブルについて注意を呼びかけています。2018年の発表では、相談件数が10年ほどで30倍以上に増え、契約した人の多くが60歳以上だったとされています。

よくあるトラブル

• 申し込みのときに説明がなかった手数料（保険金の何割かなど）を請求された
• 保険金が思ったより少なく、断ろうとしたら違約金を求められた
• 保険金が支払われたのに、工事が始まらない
• 本当は古くなった傷みなのに、台風のせいだと言って申請するよう勧められた

気をつけたいこと

• 「自己負担なし」「必ず保険が下りる」と言われても、その場で契約しない
• 保険の請求は、ご自身で保険会社や代理店に相談しながら進める
• 古くなった傷みを災害による被害と偽って申請しない（保険金の返還を求められたり、詐欺の罪に問われたりするおそれがあります）
• 不安なときは、消費者ホットライン「188（いやや）」から最寄りの消費生活センターに相談する

保険が使えるかどうかを決めるのは、保険会社です。業者が「必ず出ます」と言い切れるものではありません。

アップリメイクがお手伝いできること

アップリメイクでは、台風や強風のあとの屋根・外壁の点検をお受けしています。

• 屋根の上や高い場所の被害を、資格者が確認します
• 被害の場所と状態を、写真付きの診断書でありのままにご報告します
• 修理が必要な場合は、内訳の分かるお見積書をお出しします
• 災害による被害なのか、古くなって傷んだ部分なのかも、見たままをお伝えします

屋根材の継ぎ目に工具を当てて、傷みの状態を確かめている様子

保険の請求そのものは、ご契約のご本人から保険会社へ行っていただく形になります。診断書やお見積書は、保険会社へのご相談にお使いいただけます。

また、点検の結果、保険の対象にならない古い傷みが見つかることもあります。その場合は、今すぐ直したほうがいい所と、まだ様子を見られる所を分けてご説明します。屋根の修理の考え方は屋根カバー工法や屋根塗装、雨漏りについては雨漏り・防水工事のページでもご紹介しています。

火災保険と屋根・外壁の修理のよくあるご質問

Q1. 外壁塗装に火災保険は使えますか？

ふつうの塗り替えには使えません。台風で飛んできた物が当たって外壁が割れたなど、自然災害で壊れた部分の修理が対象です。その修理の一部として塗装が必要になる場合は、保険会社の判断になります。

Q2. 何年も前の台風の被害でも申請できますか？

保険法では、保険金を請求する権利は3年で時効になります。ただ、時間がたつほど原因が分かりにくくなり、認められにくくなります。気づいたら早めに保険会社へご相談ください。

Q3. 保険を使うと、保険料は上がりますか？

火災保険は、自動車保険のように「使うと翌年の保険料が上がる」しくみではないのが一般的です。気になる場合は、ご加入の保険会社・代理店にご確認ください。

Q4. 保険が下りなかったら、点検や見積もりの費用はかかりますか？

アップリメイクの点検とお見積もりは無料です。保険が使えなかった場合でも、費用はかかりません。修理するかどうかは、ご家族で落ち着いて決めていただけます。

Q5. 雨漏りしています。保険の連絡と修理、どちらが先ですか？

まずは室内が濡れないよう、バケツやタオルで受けるなどの応急処置をしてください。そのうえで、保険会社への連絡と、業者への点検の依頼を同時に進めるとスムーズです。

まずは被害の状態を確かめることから

火災保険は、台風や強風で壊れた屋根・外壁の修理に使える場合があります。ただ、古くなった傷みや塗り替えは対象外で、受け取れる金額も契約によって変わります。

「保険が使えるか分からないけれど、屋根が心配」という段階でも大丈夫です。まずは今の状態を、写真と診断書で一緒に確かめましょう。